Nominell og effektiv rente: hva er forskjellen?
Kort svar
Nominell rente er renten før gebyrer. Effektiv rente gjør renter, obligatoriske kostnader og betalingstidspunkter om til én årlig prosent. Når du sammenligner to like lån, er effektiv rente det beste prosenttallet. Når løpetiden er ulik, må du også sammenligne totalbeløpet i kroner.
Sveip sidelengs for å se hele tabellen →
| Nominell rente | Effektiv rente | |
|---|---|---|
| Inkluderer gebyrer | Nei | Ja, når de er kredittkostnader |
| Tar hensyn til betalingstid | Ikke fullt ut | Ja |
| Best til | Å forstå renteberegningen | Å sammenligne like lån |
| Leses sammen med | Gebyrlisten | Samlet tilbakebetaling |
Et konkret eksempel
En nominell rente på 5,5 prosent gir omtrent 5,64 prosent effektiv årsrente når renten periodiseres månedlig, selv uten gebyrer. I kalkulatorens standardeksempel, et annuitetslån på 2,5 millioner kroner over 25 år med 3 000 kroner i etablering og 60 kroner i termingebyr, blir beregnet effektiv rente omtrent 5,70 prosent.
Forskjellen ser liten ut i prosentpoeng. Over mange terminer blir den likevel synlig i kroner. Derfor viser kalkulatoren også renter, gebyrer og samlet tilbakebetaling.
Hva finansavtaleforskriften krever
Finansavtaleforskriften definerer effektiv rente som kredittkostnadene uttrykt i prosent per år. Formelen setter samlet nåverdi av kreditten lik samlet nåverdi av tilbakebetalinger og kostnader. Kostnader som rente, provisjon, gebyr og avgifter skal inngå når de er kostnader kunden må betale i forbindelse med kreditten.
Den fullstendige juridiske beregningen kan håndtere flere utbetalinger og kostnader på ulike datoer. Kalkulatoren vår bruker en avgrenset modell med én utbetaling, etableringsgebyr ved start og faste månedlige terminer. Den viser derfor prinsippet presist for denne betalingsplanen, men erstatter ikke bankens opplysningsskjema.
Hvorfor lav nominell rente kan villede
Et tilbud kan ha litt lavere nominell rente og samtidig høyere etablerings- eller termingebyr. På et lite lån kan gebyrene veie mer enn renteforskjellen. På et langt lån kan et lite termingebyr gjentas hundrevis av ganger.
Sammenlign derfor i denne rekkefølgen:
- Samme lånebeløp.
- Samme løpetid og terminfrekvens.
- Effektiv rente.
- Samlet tilbakebetaling i kroner.
- Vilkår som ikke kan uttrykkes i ett tall, for eksempel rentebinding og ekstra innbetaling.
Når totalbeløpet er viktigere enn renten
Effektiv rente sammenligner prisen på kreditt, men et tilbud over 30 år og et tilbud over 20 år er ikke samme betalingsplan. Det lengste lånet kan få lavere terminbeløp, mens du betaler mer totalt fordi renten løper lenger. Samlet beløp og nedbetalingsplan viser denne forskjellen bedre enn én prosentsats.
Nominell og effektiv rente på sparekonto
På sparekonto finnes det normalt ikke lånegebyrer, men tidspunktet renten godskrives kan påvirke den effektive årsavkastningen. Les bankens prisinformasjon og kontroller om tallet er nominelt eller effektivt. Ikke overfør låneeksempelets gebyrlogikk direkte til innskudd.
Ofte stilte spørsmål
Hva er nominell rente?
Nominell rente er den løpende rentesatsen før gebyrer og andre kredittkostnader. På et lån oppgis den vanligvis som en årlig prosentsats.
Hva er effektiv rente?
Effektiv rente uttrykker kredittkostnadene som en årlig prosent av kredittbeløpet. Beregningen tar hensyn til betalingstidspunkter og obligatoriske kostnader.
Hvilken rente skal jeg sammenligne?
Sammenlign effektiv rente når lånebeløp, løpetid og betalingsplan er like. Se samtidig på samlet beløp i kroner, særlig hvis tilbudene har ulik løpetid.
Hvorfor er effektiv rente høyere uten gebyrer?
Når en nominell årsrente fordeles på månedlige terminer, blir den sammensatte årlige virkningen litt høyere. En nominell rente på 5,5 prosent tilsvarer omtrent 5,64 prosent effektivt ved månedlig periodisering uten gebyrer.
Gjelder forskjellen også for sparekonto?
Begrepene kan også brukes om innskudd, men et låns effektive rente handler om kredittkostnader. Kontroller bankens definisjon og om den oppgitte innskuddsrenten tar hensyn til hvor ofte renten godskrives.