Tjenestepensjon: dette sparer arbeidsgiver til deg
Kort svar
Tjenestepensjon er pensjon fra arbeidsgiver i tillegg til folketrygden. De fleste private arbeidsgivere må ha obligatorisk tjenestepensjon, og Skatteetaten opplyser at minimumsinnskuddet er to prosent av lønnen for ordninger som omfattes. Sjekk avtalen hos Norsk Pensjon: arbeidsgiveren din kan spare mer enn minimum, og ordningstype, kostnader og investeringsprofil påvirker hva du ender med.
Pensjonen består av tre lag
NAV beskriver pensjonen som alderspensjon fra folketrygden, pensjon fra arbeidsgiver og egen sparing. Tjenestepensjonen er laget i midten. Den kan være en viktig del av totalen, men størrelsen avhenger av lønn, innbetalinger, antall år i ordningen og hvordan pengene eller rettighetene utvikler seg.
Sveip sidelengs for å se hele tabellen →
| Ordning | Hva fastsettes? | Hva bør du kontrollere? |
|---|---|---|
| Innskuddspensjon | Arbeidsgiver setter inn en andel av lønnen | Innskuddssats, profil og kostnad |
| Hybridpensjon | Innskudd med flere forsikringstrekk | Regulering, garanti og utbetaling |
| Ytelsespensjon | Tar sikte på en avtalt årlig ytelse | Opptjening og ordningens vilkår |
| Offentlig tjenestepensjon | Regelstyrte rettigheter | Ordning, årskull og uttaksregler |
Minimum er ikke det samme som en god ordning
Skatteetatens toprosentkrav er et minimum for arbeidsgivere som omfattes av OTP-reglene. Bedriften kan spare en høyere andel. Når du sammenligner jobbtilbud, bør tjenestepensjonen derfor behandles som en del av samlet kompensasjon, ikke som et likt standardgode hos alle.
Finn innskuddssatsen i arbeidsavtalen, personalhåndboken eller hos pensjonsleverandøren. Sjekk også om satsen endres ved ulike lønnsnivåer og hvilke forsikringsdekninger ordningen har.
Innskuddspensjon og egen pensjonskonto
I en innskuddsordning betaler arbeidsgiver inn til en pensjonskapital. Egen pensjonskonto samler aktiv innskuddspensjon fra nåværende arbeidsgiver og pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber. Du kan ha kontoen hos arbeidsgiverens leverandør eller velge en selvvalgt leverandør.
Privat, statlig og kommunal tjenestepensjon
Privat tjenestepensjon følger ordningen arbeidsgiveren har valgt innenfor reglene for innskuddspensjon, hybridpensjon eller ytelsespensjon. Tjenestepensjon i staten og kommunen har egne regelverk og kan ikke oppsummeres med den private OTP-satsen. Finn navnet på ordningen i Norsk Pensjon og bruk informasjonen fra den offentlige pensjonsleverandøren som gjelder deg.
Du påvirkes da av investeringsprofil, markedsavkastning og kostnader. En høy aksjeandel kan gi større svingninger, mens en lavere aksjeandel normalt endrer både risiko og forventet avkastningsmønster. Se på hele profilen før du endrer den.
Dette bør du finne i oversikten
- Navnet på ordningen og pensjonsleverandøren.
- Arbeidsgiverens innskuddssats eller opptjeningsvilkår.
- Saldo og historiske innbetalinger.
- Investeringsprofil og risikoklasse.
- Samlet årlig kostnad som belastes kapitalen.
- Forsikringsdekninger og vilkår ved uførhet eller død.
Norsk Pensjon gir helhetsoversikten. Leverandøren har detaljene. Hvis tallene ikke stemmer med lønnsslipp eller arbeidsavtale, bør du kontakte arbeidsgiver og leverandør med konkrete perioder og beløp.
Jobbytte, pensjonskapitalbevis og AFP
Ved jobbskifte blir tidligere innskuddspensjon til et pensjonskapitalbevis. Det kan normalt samles på egen pensjonskonto. AFP er derimot en egen ordning med egne kvalifikasjonsvilkår. NAV advarer om at jobbskifte sent i karrieren kan påvirke AFP. Ikke behandle en kalkulert gebyrgevinst som svar på et AFP-valg.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på alderspensjon og tjenestepensjon?
Alderspensjon fra folketrygden tjenes opp gjennom medlemskap og inntekt og utbetales av NAV. Tjenestepensjon kommer fra arbeidsgiver og kommer i tillegg. Samlet pensjon kan også omfatte AFP og egen sparing.
Hvor lenge får man utbetalt tjenestepensjon?
Det varierer med ordningstype, årskull og avtale. Privat innskuddspensjon har regler for minste utbetalingstid, mens andre ordninger kan ha livsvarige ytelser. Se avtalen hos pensjonsleverandøren før du velger uttak.
Hva er tjenestepensjon?
Tjenestepensjon er en pensjonsordning arbeidsgiver oppretter for ansatte. Den kommer i tillegg til alderspensjon fra folketrygden og kan være innskuddspensjon, hybridpensjon eller ytelsespensjon.
Hvor mye må arbeidsgiver spare?
Skatteetaten opplyser at arbeidsgivere som omfattes av OTP-plikt, skal spare minst to prosent av lønnen. Arbeidsgiver kan ha en bedre ordning enn minimum.
Hvor finner jeg tjenestepensjonen min?
Norsk Pensjon kan gi en samlet oversikt over tjenestepensjon og individuelle avtaler. Pensjonsleverandørens portal viser innskudd, saldo, profil og kostnader.
Hva skjer når jeg bytter jobb?
Tidligere opptjent innskuddspensjon blir et pensjonskapitalbevis. Har du egen pensjonskonto i en ny jobb med innskuddspensjon, samles tidligere opptjening normalt der med mindre særregler eller reservasjon gjelder.
Er tjenestepensjon det samme som AFP?
Nei. AFP er en egen ordning med egne vilkår. NAV omtaler AFP og tjenestepensjon som separate deler av pensjonen fra arbeidsgiver eller arbeidsforhold.